Assurance vie 101 : tout ce qu’on ne vous a jamais expliqué clairement

ARTICLE ｜ 6 min

Soyons honnêtes : l'assurance vie, c'est probablement l'un des sujets les plus ennuyants et compliqués de la planète. Entre les termes techniques, les différents types de polices, et les vendeurs qui parlent comme des encyclopédies ambulantes, pas surprenant que la plupart des gens évitent le sujet comme la peste.

Mais voici le problème : l'assurance vie, c'est important. Vraiment important.

Alors laissez-moi vous expliquer tout ça en français normal, sans jargon, comme si on prenait un café ensemble.

Qu'est-ce que l'assurance vie, concrètement?

L'assurance vie, c'est un contrat simple : vous payez une prime (mensuelle ou annuelle) à une compagnie d'assurance. En échange, si vous décédez pendant que le contrat est en vigueur, la compagnie verse un montant d'argent (appelé capital assuré) à la personne de votre choix (votre bénéficiaire).

C'est tout. Pas de magie, pas de piège caché. Vous payez, ils vous couvrent. Si quelque chose vous arrive, votre famille reçoit de l'argent.

Les deux grandes familles d'assurance vie

Il existe deux types principaux d'assurance vie, et comprendre la différence va vous éviter bien des maux de tête.

L'assurance vie temporaire

C'est l'assurance vie « pure ». Vous la prenez pour une période déterminée (10, 20, 30 ans, ou jusqu'à 65 ans), et si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent l'argent. Si vous survivez à la période couverte ? Tant mieux pour vous! Des options s’offriront à vous pour conserver votre police plus longtemps si vous le désirez.

⇨ Objectif : protection temporaire

L'assurance vie permanente

L’assurance vie permanente vous procure une couverture pendant toute votre vie. Généralement, la police accumule une « valeur de rachat » que vous pouvez utiliser de votre vivant. Cette valeur peut être retirée en argent ou utilisée comme prêt, un peu comme une tirelire qui grossit avec le temps. La couverture est permanente : elle reste en vigueur toute votre vie, tant que vous payez les primes.

⇨ Objectif : planification successorale

Combien ça coûte vraiment?

Ça dépend de plusieurs facteurs :

• Votre âge : plus vous êtes jeune, moins c'est cher. Un homme de 30 ans paie environ 5 fois moins qu'un homme de 50 ans pour la même couverture.
• Votre santé : fumeur vs non-fumeur peut doubler le prix. Certains problèmes de santé augmentent les primes ou peuvent vous rendre non assurable.
• Le montant : plus vous voulez de couverture, plus ça coûte cher. Mais il y a souvent des économies d'échelle.
• Votre genre : les femmes paient généralement moins cher (espérance de vie plus longue).

⇨ Exemple concret de coûts

Marie, 30 ans, non-fumeuse :

500 000 $ temporaire 20 ans : environ 20 $/mois

500 000 $ permanente : environ 202 $/mois

Quand choisir quoi?

Questions à vous poser avant de choisir :

• De combien d'argent ma famille aurait-elle besoin si je n'étais plus là?
• Pendant combien de temps ai-je besoin de cette protection?
• Quel est mon budget réaliste pour les primes?
• Est-ce que ma situation va changer dans les prochaines années?

Choisissez une assurance temporaire si :

⇨ Vous voulez protéger des obligations temporaires (hypothèque, dépendants)

⇨ Votre budget est serré

⇨ Vous cherchez quelque chose de simple

⇨ Vous êtes jeune avec de jeunes enfants

Considérez une assurance permanente si :

⇨ Vous avez des besoins d'assurance à vie

⇨ Vous voulez un véhicule de placement avec avantages fiscaux

⇨ Vous planifiez votre succession

⇨ Vous avez un budget plus important

Le rôle du courtier (et pourquoi c'est important)

Au Québec, les conseillers en sécurité financière sont des professionnels réglementés par l'Autorité des marchés financiers. Contrairement aux agents qui travaillent pour une seule compagnie, les courtiers peuvent magasiner parmi tous les assureurs pour vous trouver le meilleur produit au meilleur prix.

Leur obligation légale?

⇨ Agir dans VOTRE intérêt, pas dans celui d'une compagnie. Et leurs services ne vous coûtent rien de plus.

L'étape suivante

Maintenant que vous comprenez les bases, vous vous demandez probablement : « OK, mais concrètement, qu'est-ce qui existe pour MOI ? »

⇨ C'est là qu'un comparateur devient votre meilleur ami.

Au lieu de contacter une compagnie à la fois et de vous faire présenter seulement leurs produits, vous pouvez voir d'un coup d'œil ce que tout le marché a à offrir.

Notre comparateur en ligne vous présente les options de plusieurs assureurs côte à côte, avec les vrais prix pour votre situation. Parce que prendre une décision éclairée, ça commence par avoir toutes les cartes en main.