Premiers acheteurs : ce que votre banquier ne vous dit pas sur l'assurance hypothécaire

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Vous vous souvenez de ce moment magique chez le notaire? Vous venez de signer 47 documents, votre main commence à avoir des crampes, et là, presque à la fin, on vous glisse discrètement le formulaire d'assurance hypothécaire de la banque.

« Vous prenez bien l'assurance hypothécaire? C'est fortement recommandé, là. C’est ici qu’il faut signer... »

Vous êtes fatigués, vous avez hâte d'avoir enfin VOS clés, alors vous signez. Comme 90 % des nouveaux propriétaires.

Mais voici ce qu'on ne vous a probablement pas dit : vous n'êtes pas obligés de la prendre, et ce n'est souvent pas votre meilleur choix.

L'assurance hypothécaire de banque : protéger qui, au juste?

Soyons clairs sur ce que vous venez d'acheter. L'assurance hypothécaire de votre banque, ça protège... votre banque. Si vous décédez, l'assurance rembourse directement le solde de votre prêt à l'institution financière. Votre famille? Elle garde la maison, mais elle ne voit pas un sou.
Pensez-y deux secondes. Votre famille vient de perdre votre revenu, elle doit réorganiser complètement sa vie financière, et tout ce qu'elle reçoit, c'est une maison sans hypothèque mais aussi sans liquidités pour payer l'épicerie, les taxes, l'entretien, ou quoi que ce soit d'autre.

L'alternative que personne ne vous explique

⇨ Il existe une autre option, beaucoup plus flexible : souscrire une assurance vie individuelle pour un montant équivalent ou supérieur à votre hypothèque...

La différence? Si vous décédez, votre famille reçoit l'argent directement. Elle peut choisir de rembourser l'hypothèque, ou de garder les paiements mensuels et utiliser l'argent pour autre chose : maintenir son niveau de vie, payer les études des enfants, se donner du temps pour s'adapter..

« Mais là, c'est signé, je vais payer une pénalité »

Faux! Voici quelque chose que votre banquier a « oublié » de vous mentionner : vous pouvez annuler votre assurance hypothécaire de banque n'importe quand, sans pénalité. Même si vous l'avez depuis des années, même si c'est intégré dans vos paiements hypothécaires.

Les vrais avantages d'une assurance vie individuelle

Le prix est souvent plus avantageux

Si vous êtes jeune et en forme, vous pouvez économiser substantiellement comparé au prix unique de l'assurance de banque.

Une couverture qui vous suit

Vous déménagez? Vous renouvelez chez un autre prêteur? Votre assurance vie vous suit. L'assurance hypothécaire de la banque, elle, reste attachée à ce prêt spécifique.

La flexibilité totale

Votre famille peut utiliser l'argent comme elle veut. Rembourser l'hypothèque, oui, mais aussi garder la maison et utiliser les fonds pour maintenir son niveau de vie.

Vous êtes propriétaire de la police

Avec l'assurance de banque, si vous changez d'institution, vous perdez votre couverture. Avec une assurance vie individuelle, elle vous appartient, point final.

Le rôle crucial du courtier indépendant

Un conseiller en sécurité financière peut magasiner pour vous parmi toutes les compagnies du marché. Contrairement à votre banquier qui ne peut vous offrir que les produits de SA banque, le courtier a accès à tout ce qui existe. Au Québec, ces professionnels sont encadrés par l'Autorité des marchés financiers et ont l'obligation légale de travailler dans votre intérêt.

⇨ Ce sont des professionnels qui ont l'obligation légale d'agir dans votre meilleur intérêt.

Témoignage : Marc et Noémie

« On avait pris l'assurance de la banque sans trop y penser », raconte Noémie. « Mais quand on a fait le calcul avec notre conseiller, on s'est rendu compte qu'on payait presque 40 % de plus pour une protection moins flexible. On a pris une assurance vie équivalente et annulé l'assurance de banque. Maintenant, on économise 35 $ par mois, et notre famille aura beaucoup plus d'options. »

Vous reprenez le contrôle

Acheter une maison, c'est probablement le plus gros investissement de votre vie. Il est normal de vouloir protéger cet investissement, mais il faut aussi protéger votre famille de la bonne façon. La bonne nouvelle? Vous n'êtes pas pris avec les choix que vous avez faits chez le notaire.

⇨ Vous voulez voir s'il y a mieux ailleurs?

Notre comparateur en ligne vous montre ce qui existe sur le marché en quelques minutes. Ça prend moins de temps que de regarder les petites annonces de maisons sur Internet, et ça pourrait vous faire économiser des centaines de dollars par année.